Cuando se habla del seguro de un local comercial, la conversación suele girar en torno al continente y al contenido. Pero hay dos coberturas que muchos negocios tienen infradimensionadas o mal configuradas: el ALRC y la responsabilidad civil. Un error en estas coberturas puede tener consecuencias económicas graves.

Qué es el ALRC

El ALRC — Alquiler, Lucro Cesante, Responsabilidad Civil — es en realidad un grupo de coberturas que aparecen habitualmente agrupadas en el seguro de comercio:

• Alquiler: si el local queda inutilizable por un siniestro cubierto y debes trasladarte temporalmente, esta cobertura puede cubrir el alquiler de un local provisional.
• Lucro cesante o pérdida de beneficios: cubre los ingresos que dejas de percibir mientras el negocio está paralizado por un siniestro. Es una de las coberturas más relevantes para negocios con facturación continuada y una de las más frecuentemente insuficientes.
• Responsabilidad civil: cubre los daños que el negocio cause a terceros en el ejercicio de su actividad.

La responsabilidad civil y por qué debe adaptarse a tu actividad

La responsabilidad civil de un comercio no es igual para todos los negocios. Un taller mecánico, un restaurante, una tienda de ropa y una clínica dental tienen perfiles de riesgo completamente distintos.

Algunos aspectos que varían según la actividad:

• RC de explotación: cubre los daños causados a terceros en las instalaciones o por la actividad del negocio (un cliente que resbala, un escaparate que cae, un producto defectuoso).
• RC patronal: cubre los daños causados a empleados en el ejercicio de su trabajo, complementando al seguro de accidentes laboral.
• RC de productos: si fabricas o vendes productos que pueden causar daños, esta cobertura es esencial.

El capital de lucro cesante: el error más frecuente

El lucro cesante suele declararse con un capital muy bajo o incluso ignorarse al contratar. Muchos negocios descubren su importancia solo cuando tienen que cerrar temporalmente — y entonces comprueban que el capital asegurado no cubre ni unas semanas de facturación.

Para calcularlo correctamente, el capital debería equivaler al beneficio bruto (facturación menos costes variables) que el negocio generaría durante el período máximo de paralización estimado.

Si quieres entender también cómo calcular bien el continente de tu local, lee nuestro artículo sobre el continente en el seguro de comercio. En Semillarte analizamos las coberturas de tu negocio para que no queden huecos. Cuéntanos tu actividad.