Cuando contratas un seguro de baja laboral, la aseguradora necesita conocer tu estado de salud antes de aceptarte. Para ello, la mayoría utiliza un proceso llamado telesuscripción: una llamada telefónica en la que un médico o enfermero te hace una serie de preguntas sobre tu historial de salud. Lo que respondas en esa llamada condiciona todo lo que viene después.

Qué es la telesuscripción

La telesuscripción es el cuestionario médico que realizan las aseguradoras antes de emitir la póliza. A diferencia de un reconocimiento médico presencial, se hace por teléfono — pero tiene el mismo valor legal. Las respuestas quedan grabadas y forman parte del expediente de contratación.

Las preguntas habituales incluyen: enfermedades crónicas diagnosticadas, intervenciones quirúrgicas, tratamientos médicos activos, bajas laborales anteriores, consumo de medicación habitual y antecedentes de determinadas patologías (cardíacas, psiquiátricas, musculoesqueléticas, oncológicas, entre otras).

Qué pasa si no dices la verdad

La tentación de omitir algún antecedente para evitar exclusiones o sobreprimas es comprensible — pero es un error con consecuencias graves. La Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador tiene obligación de declarar con exactitud todas las circunstancias relevantes para la valoración del riesgo.

Si en un siniestro se comprueba que ocultaste una preexistencia relevante, la aseguradora puede:

• Reducir la indemnización proporcionalmente a la diferencia entre la prima pagada y la que habrías pagado de haber declarado correctamente
• Rechazar la cobertura del siniestro si la ocultación es considerada dolosa o de mala fe
• Anular la póliza con carácter retroactivo en casos graves

Las preexistencias no siempre excluyen la cobertura

Declarar una preexistencia no significa necesariamente que te quedas sin seguro. Hay tres posibles resultados:

• Aceptación sin condiciones: la aseguradora considera que el antecedente no supone un riesgo relevante y acepta la póliza en las condiciones estándar
• Exclusión específica: la póliza excluye la cobertura para siniestros relacionados con esa patología concreta, pero cubre el resto
• Sobreprima: la aseguradora acepta cubrir la preexistencia pero con una prima más alta

Cualquiera de estas opciones es mejor que ocultar la preexistencia y quedarte sin cobertura cuando la necesitas.

Cómo prepararte para la telesuscripción

Antes de la llamada, repasa tu historial médico: bajas anteriores, diagnósticos, tratamientos, operaciones. Si tienes dudas sobre qué declarar, consúltanos — en Semillarte te orientamos sobre cómo responder correctamente para que tu póliza quede bien configurada desde el principio.

También puede interesarte nuestro artículo sobre la diferencia entre seguro baremado y no baremado y sobre qué cantidad diaria poner en tu seguro. Puedes ver todos nuestros seguros en la página de productos. Cuéntanos tu situación.