Cuando contratas un seguro de baja laboral como autónomo, una de las primeras decisiones que debes tomar es si quieres una póliza baremada o no baremada. Es una diferencia importante que afecta directamente a cómo y cuánto cobras cuando te pones enfermo o tienes un accidente.

Qué es un seguro baremado

En un seguro baremado, el número de días indemnizables no depende de cuántos días estés realmente de baja, sino de lo que establece una tabla (baremo) predefinida que asigna un número de días a cada tipo de lesión o enfermedad.

Por ejemplo: si el baremo establece que una rotura de muñeca equivale a 30 días, cobrarás por 30 días aunque te recuperes en 20 o tardes 45. La aseguradora paga en función del diagnóstico, no del tiempo real de baja.

Ventajas del baremado: la tramitación es más rápida y sencilla, no hay que justificar cada día de baja y los pagos son predecibles. Es una buena opción para bajas cortas y lesiones habituales.

Inconveniente: si tu recuperación se alarga más de lo que contempla el baremo, no recibirás indemnización por esos días adicionales. Y enfermedades como depresión, lumbalgia crónica o procesos oncológicos pueden no estar bien recogidas en el baremo o tener asignaciones bajas.

Qué es un seguro no baremado

En un seguro no baremado (también llamado diario), cobras por cada día real de baja médica acreditada con el parte oficial. Si estás 60 días de baja, cobras por 60 días. Si estás 10, cobras por 10.

La aseguradora paga en función de la duración real de la incapacidad, no de una tabla predefinida. Esto lo hace más justo para bajas largas, procesos complejos o enfermedades que no encajan bien en un baremo estándar.

Ventajas del no baremado: cobertura real ajustada a tu situación, sin límites predefinidos por tipo de lesión. Ideal para bajas prolongadas o impredecibles.

Inconveniente: requiere mantener los partes médicos al día y la tramitación es algo más exigente. También suele tener un período de carencia inicial (habitualmente los primeros 3 o 7 días no se cobran, salvo en caso de accidente).

¿Cuál te conviene?

• Si eres un autónomo con actividad física moderada y buscas cobertura para accidentes y bajas cortas típicas → el baremado puede ser suficiente y más económico.
• Si tienes una actividad de alto riesgo físico, antecedentes de bajas largas o quieres la máxima cobertura real → el no baremado es la opción más sólida.
• Si tu mayor riesgo es una baja larga por enfermedad grave o crónica → el no baremado es claramente más adecuado.

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