El nombre lo dice casi todo: un seguro multirriesgo es una póliza que agrupa en un solo contrato la cobertura frente a múltiples riesgos. En lugar de contratar seguros separados para incendio, robo, responsabilidad civil o daños por agua, el multirriesgo los reúne en una sola póliza con una sola prima.

Cómo funciona

El multirriesgo se estructura habitualmente en dos bloques: las coberturas básicas, que suelen ser obligatorias en todas las modalidades, y las coberturas opcionales o complementarias, que se añaden según las necesidades del asegurado.

Las coberturas básicas más habituales incluyen incendio, explosión, rayo, daños por agua, fenómenos atmosféricos y responsabilidad civil. Las opcionales pueden incluir robo, rotura de lunas, avería de maquinaria, pérdida de beneficios o daños eléctricos, entre otras.

Los tipos de seguro multirriesgo

Aunque el concepto es el mismo, el producto se adapta a cada tipo de bien asegurado:

• Multirriesgo de hogar: protege la vivienda habitual, la segunda residencia o el piso en alquiler. Cubre tanto el continente (la estructura del inmueble) como el contenido (los muebles y enseres). Es el más extendido en España.
• Multirriesgo de comercio: diseñado para locales comerciales, tiendas, restaurantes y pequeños negocios. Además de las coberturas del hogar, suele incluir pérdida de beneficios, robo de mercancía y responsabilidad civil de la actividad.
• Multirriesgo de comunidades: cubre los elementos comunes de un edificio en régimen de propiedad horizontal: fachada, escaleras, ascensores, instalaciones generales y la responsabilidad civil de la comunidad.
• Multirriesgo de pymes y oficinas: orientado a empresas de servicios, despachos profesionales y oficinas. Incluye coberturas específicas para equipos informáticos, documentación y la responsabilidad civil profesional.
• Multirriesgo industrial: para fábricas, almacenes y actividades industriales. Las coberturas son más amplias y los capitales asegurados más elevados, con especial atención a la maquinaria, las existencias y la pérdida de beneficios por paralización de la actividad.

Por qué el detalle importa

En todos los tipos de multirriesgo, la calidad de la cobertura depende en gran medida de cómo se declaran los capitales. Un continente infravalorado, unas existencias desactualizadas o un contenido estimado a la baja pueden dejar al asegurado con una indemnización insuficiente cuando más la necesita.

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